在大多数情况下，最好将商业贷款转化为公积金贷款。如果不能转公积金贷款，只能选择贷款利率低的商业贷款。然而，当商业贷款可以转化为公积金贷款时，大多数用户仍然愿意转化为公积金贷款。那么，商贷转公积金贷款怎么操作呢？

【1】先还后贷法。借款人用自筹资金偿还原商业贷款并解除抵押后，将该房屋用于公积金抵押，以达到申请公积金贷款的目的。

【2】先抵后贷法，借款人可以使用其它产权住房作为抵押担保，然后发放公积金贷款偿还原商业贷款。

【3】阶段性担保法，担保公司提供阶段性担保，经中心批准后，可以发放住房公积金贷款偿还原商业贷款，解除商业贷款抵押。

【4】按揭法，银行同意增加公积金中心作为房屋的第二抵押权人。公积金贷款用于偿还原商业贷款，然后用户可以偿还公积金。

一般来说，商业转公贷款的方式包括先还后贷、先抵后贷、阶段性担保和顺序抵押，用户可以根据自己的实际情况进行选择。上述四种商业贷款转为公积金贷款的方式适用于不同的情况。目前有一些比较苛刻的条件来偿还后贷款法和阶段性担保法。

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