用户已经支付了首付款，通常需要一个月的时间才可以开始办理房贷。之所以需要一个月的时间，因为开发商会在30日内完成房屋备案。用户可以理解为，房屋没有完成备案时，不可以向银行提交房贷申请。完成备案以后，用户就可以准备相关的材料，之后再去银行提交房贷申请。

至于为什么一定要等完成备案，才可以提交房贷申请，具体的原因是：

1、房屋交易登记备案是对预售商品房的合法性进行审查，为了确保购房者的利益，避免出现预售期间“一房多卖”现象。

2、购房合同登记备案是申请房贷的必要条件之一。

因此，支付首付款后，用户需要等待30日才可以提交房贷申请，主要就是为了等开发商完成登记备案。

至于提交房贷申请后，银行要审核多久，这个就没有准确的答案了。比如现在申请房贷的人较多，那么肯定会影响到房贷的审批速度。房贷审核是由人工来进行审批，并且有初审、终审等多个审核，因此会需要花费较长的时间。

如果用户购买的是二手房，支付了首付款后，一般准备了齐全的贷款材料，那么就可以立即提交房贷申请。买卖二手房一般不需要去房管局备案，因为房东一般已经向房管局备案过了，因此转移房屋所有权时不需要再进行备案。

贷款买房要准备齐全的贷款材料，这里会给大家例举出来：

1、身份证复印件；

2、居住证明；

3、首付款收据；

4、银行流水；

5、收入证明；

6、合法有效的购买住房合同；

7、房屋销（预）售许可证或者楼盘的房地产权证（现房）（复印件）等。

用户如果不确定需要哪些贷款材料，可以在提交贷款申请之前，拨打银行的客服热线，或者直接前往银行网点进行咨询。贷款材料不齐全或者出错，那么用户将无法通过银行的初审。

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