住房公积金冲抵房贷，是指委托住房公积金管理中心每月从个人公积金账户中提取资金用于偿还住房贷款本息的业务。我也是今年刚办理了公积金冲抵房贷业务，因为我的公积金缴存额高于月供，所以现在每个月不用额外在扣款银行卡预留月供的钱给银行扣款了，而是公积金账户余额和每月缴存额直接冲抵房贷了。那么，如何办理公积金月冲房贷呢？

如何办理公积金月冲房贷业务

办理住房公积金月冲房贷的好处

办理住房公积金月冲房贷业务，不仅可以降低房贷压力，减少每月额外从工资中掏出的还款额，而且也可以防止公积金余额贬值。

2016年央行、住建部及财政部联合印发《关于完善职工住房公积金账户存款利率形成机制的通知》，将住房公积金账户存款利率调整为统一按一年期定期存款基准利率执行。即不管是刚存入的钱，还是之前累积的账户余额，统一按照1.5%的一年期定存基准利率计算，按照资金实际存入的天数计算。

这个存款利率是比较低的，还跑不赢通货膨胀，2018年居民消费价格指数CPI同比增长了2.1%，高于一年期定存利率，因此，如果公积金余额不利用起来的话，只会越来越贬值。

因此，办理公积金冲抵房贷业务，可以充分利用公积金的价值，建议早点去办理。

这要看你办理的什么房贷。

第一，住房公积金贷款房贷，那么你只需要去住房公积金中心办理一次手续，就会自动每个月优先从你的公积金账户里进行房贷抵扣，你不需要管。

第二，如果是商业贷款，那么你首先要自己进行偿还贷款本息，偿还满12个月后，可以带着相关手续去公积金中心支取12个月的公积金，最多不超过你12个月的偿还额。

第三，如果是公积金贷款和商业贷款的组合贷，那么只能进行公积金账户抵扣公积金贷款部分，是不能进行支取的。

这个每个城市都不一样的吧。

如果手机不会操作，也可以拿着身份证，户口本，房产证等证件，去政务大厅的公积金管理中心，直接就有公积金账户兑冲窗口，拿号排队办理即可，也是非常方便的。

正常来说，只要你有公积金房贷，公积金账户有钱的话，都是可以直接兑冲的。

一般兑冲都是按月兑冲扣款，公积金账户的钱可以合理利用，也省下一部分的资金，是非常好的一种还房贷的方式。

上海这里需要你去办理房贷的银行所在支行预约办理。带好身份证，房产证以及提供你的公积金账户。我办理的一次性还款，也就是每年从公积金账户中提取1次，冲抵本金，冲抵后，每月的还需要使用自有资金，不使用公积金帐户里的钱。

在此先引用一个住房公积金贷款的案例（如图），可以看到在等额本息还款情况下，每期支付利息的金额大约是支付本金金额的1.2倍，由此推断，30年最终支付的利息将是贷款本金的约1.2倍！如果是商业贷款，那这个比例将会更高！对于贷款人而言，选择等额本息还款就是为了解决短期资金不足的问题，不得已将还款期限拉长，从而缓解每期还款压力，但代价就是承担比贷款金额还高的利息，这是作为房奴的一大悲哀。

但如果你采用的是住房公积金贷款，且每月缴存金额大于每月还款金额，那今天我就来分享一种按年提前还款的办法，用以冲抵本金，减少利息的支出，从银行的“盘剥”中提前摆脱出来，这种提前还款方法也称为“年冲”。

在此还需先介绍一下公积金的2点知识：

1.在办理住房公积金办理贷款后，个人将有两个账户：一个缴存账户，是个人和单位按1:1比例每月缴纳，也可以理解成收入账户；另一个是还款账户，是根据住房公积金贷款协议约定，每月还本息就由贷款人通过此账户完成支付。

2.住房公积金按“先还款，后提取，还多少，取多少”的原则操作。以2019年1-12月为例，贷款人需先自己按月以现金存入还款户以还本付息（至少12个月），之后方可以申请从缴存户中提取与12个月还款金额等额的公积金。

由此看出2点问题，公积金还款和提取有时间差，至少是一年，这期间会占用贷款人现金；如果每月缴存的金额大于还款金额，则会滞留在缴存户，如果不想办法利用，则又会成为睡觉资金。下面具体讲讲年冲如何操作：

在一年最后一次还款时，到银行多还一笔现金，金额为：当时缴存账户余额-当年还款已还款金额，这样操作是的意义是：1.利用手里的现金，将缴存户里滞留的现金激活，用于直接偿还本金（注意是本金！），减少整个的利息支出2.不改变还款期限情况下，减少后续每月还款支出，减轻现金压力。

在提前还款到位后（大约半个月），就可以申请提取缴存账户余额了，将当年所有还款提取出来，也包括最后一笔多还入的金额，至此外面通过年冲的操作就成功了。

这种操作方式符合公积金提取的规定，可以每年重复操作，简单易行，希望对大家有所帮助！

分月冲，年冲及一次性冲部分或全部。月冲:例如贷款后每月还本息4000元。则借贷者个人账户或加上配偶一方账户的公积金每月到还款日自动冲还每月应还本息，不足部分如还差800元，则自掏现金还账。如个人或加配偶月公积金，多于应还每月的本息，最好。银行关联自动扣款，你不操心，该干啥干啥。年冲就是约定好年头到年尾的一年时间，个人提取公积金一年还一批(部分本息)。部分或全部用公积金还贷，就是可以提前还款部分或全部货款了。到银行去办个手续，则自动完成还款过程，记住向银行要个部分或全部还款凭证。则一，可降低每月还货本息。其二，全还款后，到住建局或房管所去办解除质押手续，便可拿到房证等证明。

用住房公积金来抵扣房贷，一般分为两种。

一、整笔提取，冲抵部分按揭款。

整笔提取公积金账户上的余额，来冲抵房贷部分，是很多人较为常用的办法，这种情况一般贷款人公积金每月缴纳金额较高、缴纳年限较长，账户金额较高。如果每月还月供金额相比与账户上的资金数额，显得较小，所以账户上累计的资金放在账户上产生不了收益，也是一种资源浪费，所以会整笔提取出来，用于偿付贷款部分金额。

比如：贷款60万元，月供4000元，公积金账户有资金20多万元，那么每月账户只扣4000元月供，显然无法更好的利用资金，所以还是直接取出20万账户资金，先把60万贷款还掉20万，这样每月月供压力就小了。

因为公积金账户的资金，收益是低到可以忽略不计的，所以取出来抵贷款还可以少付房贷利息。

注意事项：这种方式的操作注意事项，记得一定要房子购买购，完成公积金贷款手续办理，并在公积金中心和银行签完公积金房贷审批，确认放款，并开始每月还贷后，再去办理公积金账户余额提取手续。

如果在买的房子公积金贷款手续没有审批完成，就提前去提取出来了，那么将影响你公积金贷款的总金额，毕竟公积金房贷的利率相比于商业贷款利率，还是非常低的。

二、逐月抵扣房贷。

这种情况一般都是普通的工作时间不长，公积金缴纳金额也不是特别高的，账户余额也不是特别多，整笔提取也没有多少资金。

那么就可以去银行办理一个逐月冲抵月供的手续，拿着你的购房合同、身份证等信息到公积金中心先办理公积金抵扣月供手续，然后再到所在的贷款银行柜台办理变更手续，这样你每月的月供就可以用账户资金来冲抵了，大大降低了月供的压力。

比如：你每月月供4000元，平时单位每月缴纳公积金2000元，账户还有余额50000元，那你办理公积金冲抵月供手续后，每月银行还贷时，银行会自动从你的公积金账户扣除4000元资金用于还款。

而当你的账户50000元余额，加上每月缴纳的2000元，还一直够抵扣的时候，那么你每月就不需要再自己去缴纳房贷，等到公积金账户余额不足的时候，那么你每月公司缴纳2000元公积金，你自己再还2000元月供就可以，这样相对来说月供压力大大减小了，对于一些工作不久的年轻人来说，是非常好的还款方式。

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各地的政策不太一样，我这边是这样的。

先拿现金，还掉一笔还贷。

拿着还款凭证原件（原件查验，复印件上交）到当地公积金办理中心。

与合同等公积金中心需要的材料一起上交，稍等片刻便能取出这笔现金了。

具体的你要到当地公积金中心了解，或者上网查询。写得很清楚。

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