人力资源和社会保障部表示，养老保险第三级制度已经形成了初步思路。一般的考虑是建立基于账户制度的个人养老金制度。许多人对这项政策了解不多，甚至有点困惑。今天，保险专家邀请专业人士为您深入分析个人养老金制度的内容。

一、个人养老金制度概念

个人养老金制度是指基于账户制度、个人自愿参与、国家财政税收支持、基金形成市场化投资经营的社会制度。具体经营模式是居民在金融机构开立个人养老金账户，委托投资机构投资，政府提供税收优惠，通过税务和金融监管机构设立养老金融产品标准，同时进行监管。

二是个人养老金制度的作用

1.帮助个人积累养老财富，提高养老保障水平

从居民资产配置的角度来看，非金融资产配置在我国居民资产配置中所占比例较高，居民在房地产和土地上分配资产较多。建立个人养老金制度，有利于个人引导金融资产资产配置，优化资产配置结构，提高资产回报率。在人口老龄化和“房屋用于生活，而不是投机”政策的影响下，房地产、土地等非金融资产转移到个人养老金投资等金融资产，实际上降低了个人管理风险，提高了资产回报率。

2.优化个人金融资产的内部结构

个人养老金制度的建立不仅提高了金融资产配置的比例，而且促进了居民金融资产内部结构的优化。个人养老金制度建立后，居民可以将银行存款转入个人养老金账户，委托投资机构管理，提高资产回报率。

3.降低个人资产管理失误的风险

中国银行业和保险监督管理委员会将制定养老金融产品标准，促进养老金融市场的标准化发展。投资机构为居民提供多种养老投资组合，并在金融监管下在资本市场运作。个人可以通过个人养老金账户选择投资组合，减少个人直接参与资本市场带来的收入波动和不确定性风险。

4.促进机构投资者的培育和资本市场的健康发展

个人养老金通常是封闭管理的。个人年轻时可以建立自己的个人养老金账户，委托金融机构管理，退休后领取养老金。个人养老金制度具有投资周期长、资本总量大的特点，有利于促进投资机构的长期资产管理，提高资产回报率。

个人养老金制度的引入使每个人都能选择另一种养老金计划。个人不仅可以建立自己的养老保险组合计划，还可以积累养老资产，为养老生活增加保障。保险专家认为，个人养老金制度的内容将给我们未来的养老金带来一定的好处。

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